For those who have read the previous post- Airfare credit card for newbies; this is essentially the Chinese translation (paraphrasing is more precise).
最近有個朋友問我, "哪一張信用卡買機票最好?" 當下時間不多, 並沒有給出一個很好的答案, 在這邊我試著給一個比較完整的說法
先讓我給個簡單的答案: 一般來說對新手 (不論你是剛來美國, 剛開始使用信用卡, 或是最近開始研究各式各樣信用卡的同好) 而言, 每個人的答案不一, 但是可以從最大化現金紅利 (或是 gift card (GC)) 開始著手
比較完整的分析如下
重新定義問題
"最好" 是一個比較困難的課題, 畢竟青菜蘿蔔各有所好. 再說 "最好" 的信用卡不一定每個人都喜歡. 舉例來說, 你一年可能只飛一趟來回台灣, 那這樣了話航空公司的里程數對你可能就遠不如現金實在 (你一年才會用一次里程數而且天知道航空公司會不會隨時下修里程的價值). 比較好的問法應該是, "哪一張信用卡比較適合我?"
知己知彼
通常有人問我類似的問題, 我會先反問: "你計畫一年花多少錢在機票上? 你多常坐飛機? 飛多遠?" 很可惜, 大部分的人都對這些沒什麼概念. 這沒什麼, 我以前也是這樣, 看到一張機票動輒上千 (有時一次就要買兩張以上), 第一個想法就是如何想辦法省, 而信用卡的紅利是個非常明顯的選擇. 但是沒多久, 就發現一堆信用卡都需要年費, 或是給予比較難量化的里程數, 這時候粗估一年來的消費行為就變得很重要了. 唯有如此, 你才會知道申請這些信用卡划不划得來
Optional: 當然平常就有計帳的習慣最好，個人建議一年超過 $3k 的項目就可以獨立出來研究一下有沒有超過 5% cash back的信用卡可以利用. 畢竟大部分這類的信用卡年費都在 $100 左右; 扣除掉機會成本 (2%); $3k * 5% - $3k * 2% = $90; 這個數字已經滿接近 break even point了
接下來, 你可能會想要問一下自己 "我到底想要什麼?"
有些人就是要省最多錢, 對他們而言 Net Present Value最重要了; 這種人就好好精打細算.
有些人喜歡存一堆點數到時候拿去兌換旅遊 (旅館/機票/租車); 對他們而言這樣用起來比較爽
有些人偏好享受, 偏好高級旅館, 升等, 商務艙; 這樣也很好
不管你是哪一種, 接下來就根據你想要的東西來研究哪一張卡對你最適合. 以下我就假設讀者是要儘量省錢, 有經濟艙就不會想花錢去坐商務艙.
信用卡分析
接下來就針對幾張常見的信用卡來分析一下, 基本上這並不是所有市場上的信用卡, 而只是一小部分幾張年費比較低, 然後紅利大於 2%. 對了, 基本上為了簡單化我並不考慮開卡紅利,
1. Penfed Premium Travel Rewards Amex
這張卡目前並不提供點數兌換現金的選擇, 不過兌換GC的選擇不少; 雖說買機票是每一塊錢5點, 但是目前兌換率是 5880點換$50 GC. 所以換算下來 $50/5880 * 5 差不多是 4.25% cash back; 再加上機會成本, 所以大約是 4%. 不算太差的選擇. 尤其又沒有年費.
重點是, 這張卡除了買機票外基本上一無是處 (其他消費只有0.8% cash back), 所以重點就是 1. 你要花多久累積 5880 點 2. 拿到GC以後你可以多快花掉它
GC 的選擇包括: Amazon, Applebee, Banana Republic, Old Navy, Bed Bath & Beyond, Starbucks, Lowe's, Staples, iTune, Gap, Sports Authority, Sephora, IHOP, Morton's, Neiman Marcus, Outback, Panera, Flemings等等
最後, 你必須要是 Penfed 的會員才能申請, 基本上你如果不是軍人, 你可以藉由捐獻給特定慈善機構加入, 最少需要放 $5 在裡面來保持你的會籍. Penfed 其實不差, 畢竟他們有時會有非常低的車貸和房貸. 不過同時他們信用卡發卡審核也比較特別, 有時申請書不是那麼容易過, 所以如果申請不過, 別難過, 過一段時間, 把信用記錄變好之後再重新看看.
2. AAA Rewards Visa
這張卡會給予 "travel purchase" 3點, 基本上1點差不多就是1 cent, 所以就是差不多3% cash back. 但是如果你在 BoA 裡面有存到足以到他們 Preferred Rewards Status 的錢, 你可以有 10% - 75% 不等的 bonus; 這樣了話就是 3.3 - 5.25 % cash back. 免年費的狀況下並不是一個太差的選擇.
但是, 除了 "travel" 以外, 基本上你並不會想要用這張卡.
3. Citi Thankyou Premier
這張卡的年費是 $95 (第一年免年費), 現在的開卡紅利還不差, 加上第一年免年費, 其實可以考慮. 消費在 "travel" (不知為何包括 gas, tolls, taxi, parking 等等) 上, 每一塊錢給3點, 所以感覺上像是 3% cash back. 不過如果你把這些點數拿去 Citi Travel Center 兌換飛機票/旅館/遊輪, 一點可以抵 1.25 cents; 所以其實更像3.75 % cash back. 個人經驗來說, Citi Travel Center 換機票通常是比較好的選擇 (報價和直接上網訂的價錢差不多).
要注意的點是這張卡對 "travel" 的定義只限於這張卡, 其他 Citi 發的卡基本上都不這樣定義 "travel".
另外一件比較有趣的部分就是這張卡用的是 Thankyou point; 所以如果你有其他的 Thankyou point 信用卡 (或是金融卡), 你可以選擇把多個帳號合併然後直接適用最好的兌換率. 不過如果剪卡了話你也要盡快把剩下的點數花掉.
4. Chase Sapphire Preferred
這張卡也是有$95的年費然後通常也是第一年免年費. 很多其他的部落客很愛推這張, 表面上來看, travel 和 restaurant 會獲得 2點, 考慮到 20% off travel (如果使用 ultimate rewards 訂位), 看來是個 2% 或是 2.5% cash back, 似乎比不上介紹的幾張.
但是這張卡可以讓你把獲得的點數用 1:1 的交換率換成航空公司的里程數, 一般來說大部分的人對航空公司的里程數會看成 1.2 - 2.2 cents, 這樣了話這個交換率就很好玩了. 再說, 當你有這張卡的時候, 其他ultimate rewards miles也可以交換成航空公司的里程數 (包括那張rotating 5% category 的 Chase Freedom).
總的來說, 對新手來說這張卡還滿適合的, 平常就先集點數起來放, 當集到可以換機票以後, 再換成里程數以避免航空公司突然貶值. 如果集到後來發現根本不符合經濟效益就可以換現金抽手.
5. Airline Miles card
各家航空公司出的聯名卡也是一個不錯的選擇, 不過他們的里程數比較難量化, 又加上一堆有的沒有的好處 (像是 companion ticket, extra-luggage, etc) 基本上 1.2 - 2.2 cents per mile 是個還滿常見的兌換率. 但是你就要好好考慮一下你要集多久才會換一張你想要的機票, 然後那張機票價值多少 (換頭等艙通常會很划算, 但是在有經濟艙, 又比較便宜的狀況下你會想換頭等艙嗎?). 這些信用卡常常會有promotion, 如果不想自己研究了話等有promotion的時候讀讀各家部落客的分析文就好了.
6. Citi Double cash mastercard
這就是為什麼我習慣最少要有 2% cash back; 不過這張卡除了給 2%以外就沒什麼特別了, 沒什麼開卡紅利, 又不是 Thankyou point; 所以也沒辦法拿超過 2%了.
結語
以上所列的信用卡並不是市面所有的產品, 不論如何, 用上面的方法計算回饋, 研究自己的消費習慣, 估計你要花多久才會集到你要兌換得你要的東西, 然後想想換到以後你可以多快處理掉換到的東西. 如此一來你就能找到最適合你的信用卡.
No comments:
Post a Comment